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                      借贷宝有产品放贷利率接近4000% 平台责任引争议
                      发布时间:2019年05月16日 09:04:30

                      (网经社讯)在监管明令严打“714高炮”现金贷违规行为后,这些地下买卖又以更隐秘的形式出现在市面上。北京商报记者近日调查发现,有不少社会人员在借贷宝平台上发布放贷信息,年化利率奇高,接近4000%,远超监管规定的民间借贷36%红线,且出现砍头息、暴力催收等乱象。对于平台方的责任,有市场人士质疑,借贷宝为了自身发展,吸引更多的用户参与,无疑助长了“714高炮”的增长。?#28304;?#20511;贷宝相关负责人回应称,一直将平台的年利率控制在监管规定的红线内,但借贷双方可以通过其他渠道支付返利、?#33322;穡?#20174;而变相突破利率限制。这?#26234;?#20917;下,借贷双方在平台上留下的直接交易数据很少,看起来完全正常,平台无论怎样升级,都无法有效识别。

                      现象:民间高利贷“换装”上线

                      “这远比央视‘3·15’晚会曝光的‘714高炮’违规现金贷疯狂?#20445;?#36828;在云?#40092;〉母?#20307;户借款人李源(化名)最近因为一笔贷款麻烦缠身。“最初只知道这款App软件是电子借条的贷款项目,就通过注册了解了一下,但并?#35789;?#29992;,在注册几天后有人打电话问我需不需要借款,借款的时候并未发现什么问题,在逾期后才发现一些猫腻。”李源对北京商报记者说道。那么李源口中的“电子借条的贷款项目”指的是什么?记者了解到,这?#19988;?#27454;名为借贷宝的App软件。李源对北京商报记者表示,在注册借贷宝App不久后就接到贷款电话推荐,询问他需不需要借款。为了周转资金,李源通过借贷宝平台向王?#22330;?#21331;某二人各打了1000元借条,但此二人?#23548;?#21482;通过线下微信转账的方式各向李源转账650元,到?#30452;?#37329;共为1300元。

                      记者注意到,李源通过借贷宝打欠条的借款期限为5天,到期后王?#22330;?#21331;某二人要求李源还款2000元。通过公式可计算出,李源上述两笔借款的日利率为350/650/5=10.77%,由此可得,这笔借款的年利率为3931%,远超监管规定的民间借贷年利率36%的红线。“借款时?#22836;?#29616;合同金额与?#23548;?#20511;款金额不符,在逾期后,借贷宝平台还强制收取未还本息总额的日5%逾期费用,并且每天都在叠加。”李源认为,由于自己和借贷宝平台没有任何债务关系,借贷宝收取逾期费用对自己的资金造成了一定损失。此外,借贷宝平台?#25165;?#20652;收人员对李源进行暴力催收,非法盗取其个人通讯录信息、进行暴力催收威胁恐吓,并且扬言叫人上门催收,?#36816;母?#20154;生活产生了一定影响。

                      公开资料显示,借贷宝是人人行科技股份有限公司旗下的网贷平台。北京商报记者注意到,目前在安卓、?#36824;只?#24212;用程序中,标有“借贷宝”字样的有两款软件,据李源透露,“借贷宝App几个月前就?#20005;录埽?#25171;借条时是通过出借人发的二维码下载的App。”对社会人员在借贷宝发布高利贷放贷信息,年利率远超监管红线?#20219;?#39064;,借贷宝平台是否知情?北京商报记者向借贷宝相关负责人求证,该负责人表示,并不知情,借贷宝主要是综合借贷服务工具,平台收取5%费用并不是逾期管理费,是借款人在平台补欠条,借贷宝平台向其提供的服务费用,主要包括销账和展期服务。

                      “作为一个纯中介平台,构建清晰的规则很重要,因此也要求平台提供一些后续的服务。平台由于掌握了更多的信息,为出借人提供一定的逾期服务和催收服务是可以的,但暴力催收、非法催收则是违法的。”资深金融分析师?#25991;?#37326;在接受北京商报记者采访?#21271;?#31034;,如果借款人遇到暴力催收的情况,可以报警,同时也可以向当地金融监管部门举报。

                      亲历:利率奇高、砍头息犹存

                      在借款人和借贷宝平台各执一词的情况下,为了一探究竟,北京商报记者注册借贷宝平台进行调查,该平台的主页有四种借钱方式,主要分为“一对一借钱”、“众筹借钱”、“第三方借钱”以及?#23433;?#27424;条”。

                      记者在该平台的“第三方借钱”中发现,有不少社会人员在借贷宝发布放贷信息,且明确标注借款人借钱需要达标的条件和所能借到的金额,大部分出借人要求借款人的芝麻信用分在630分以上,可借款的金额在1000-20万元不等,芝麻信用分越高,能够借款的金额就越大。

                      记者随机点击三位出借人进行申请借款,操作后均一一得?#20132;?#24212;,在记者提到借款要求时,三位出借人均要求记者提供姓名、职业、月工资、社保公积金、芝麻信用分、支付宝?#35828;ァ?#34434;蚁借呗额度等信息。其中一位出借人对记者介绍称,要先在借贷宝打借条,7天为一期,周利息为30%(例如在借贷宝打1000元借条,借款人通过微信转?#35828;?#25163;700元,7天后还款金额为1000元)。通过计算可以得出,该出借?#33487;?#31508;贷款的年利率为2234%,明显超出监管规定的红线。当记者询问利率奇高的问题时,该出借人明确表示,网络就是这样的,这就是砍头息。

                      另有一位出借人对记者介绍,自己是公?#22659;?#20511;人,主要做大额分期,2万元起。当记者询问是否可以做短期小额借贷时,该出借人介绍,小额借贷最低3000元起借,借款人通过微信转?#35828;?#25163;2300元左右,周利息为30%,借款周期为8-15天。通过最长借款时间为15天计算,这笔借款的年利率也高达740%。

                      北京商报记者注意到,在21CN聚投诉平台上,针对借贷宝的投诉量有2860条,解决量为108条,解决率仅为3.78%。此外还有两个投诉专题主要针对借贷宝纵容社会人员放高利贷、虚假合同、暴力催收?#20219;?#39064;。

                      针对调查后的利率奇高、纵容社会人员违法放高利贷、涉嫌砍头息?#20219;?#39064;,北京商报记者再次向借贷宝进行求证。借贷宝相关负责人回应称,借贷宝按照法律规定,将借款年化利率限制在24%以下。当然,借贷双方可以通过其他渠道支付返利、?#33322;穡?#20174;而变相突破利率限制。这?#26234;?#20917;下,借贷双方在平台上留下的直接交易数据很少,看起来完全正常,平台无论怎样升级,都无法有效识别。借贷宝并不给用户放贷,只是搭建平台、提供服务。

                      那么在司法诉讼中,此类借款合同是否属于虚假合同?电子借条是否具备法律效力?北京寻真律师事务所律师王德怡向北京商报记者直言, 通过网络方?#35282;?#35746;的借款合同也是具备法律效力的,一般来说,此类借贷平台只提供中介服务进行牵线搭桥,借条和?#23548;时?#37329;不符的,应当以?#23548;?#20986;借的款项来计算本金。

                      平台责任引争议

                      “人脉变钱脉?#20445;?#26159;对借贷宝“熟人借贷”模式最简洁的描述。但记者注意到,在借贷宝平台上非熟人借贷的现象更多,一位不愿具名的业内人士质疑,借贷宝鼓励个人之间的放贷,社会人员混杂其中,变相促进了“714高炮”的增长。?#25991;?#37326;进一步指出,?#24066;?#31038;会人员放贷可以,但平台必须对借贷利率进行严格的?#38469;?#27492;前借贷宝的定位是熟人借贷,且利率限定在受法律保护的24%年利率以内,相?#21592;?#36739;合法,经营模式也比较稳健。但目前,借贷宝为了自身发?#36141;?#21560;引更多的用户参与,?#24066;?#39640;息借贷,无疑助长了“714高炮”的增长。同时,奇高利率下,借款人还款的动力和能力大幅下降,因借贷产生的纠纷也将大幅增长,不利于借贷双方权益的保护和社会的稳定。

                      “生人借贷天生具有高利的特点,熟人借贷才是方向。”借贷宝相关负责人说道,对借贷宝的风控模式,上述负责人介绍称,“自风控?#31508;?#20511;贷宝的核心,该模式下无论借款还是投资,都基于平台上的好友关系发生,投资人自?#20449;?#26029;借款人的信用风险,并决定是否出借,而借贷宝不为其提供担保,也不承担借贷项目的违约责任,实现投资人“自风控”?#22836;?#38505;自担。

                      “监管借款人和出借人通过其他途径转账,不在平台上进行交易,相关证据难以收集,如果将所有的责任都推给平台,?#19988;?#27714;有点太高,此时,需要借款人配合平台进行监督管理。” 麻袋研究院高级研究员王诗强在接受北京商报记者采访时也表示,“熟人借贷?#19988;?#20010;不错的商业模式,在中国广大的农村地区特别普遍,但是将该模式搬到网上,还需要经过时间考验。”

                      ?#25991;?#37326;进一步指出,熟人借贷业务范围总归是有限的,为了扩展用户,扩大交易量,平台必然会通过生人借贷去拓展业务,从而违背平台最初的业务定位。这本质上无可厚非,但?#19988;?#26086;平台由熟人借贷拓展到生人借贷,将面临两个问题,一个问题是利率会比较高,这样会逐步演变成一个高息的民间借贷平台,这样肯定是不合法的,同时,平台本身的?#20013;?#24615;也将受到很大的冲击。另外一方面利率奇高之下,借贷双方的纠纷将显著增加,坏账增多,暴力催收泛?#27169;?#19981;利于金融秩序的稳定。长?#29420;?#30475;,通过这种擦边球的方式来进行生人借贷,同时不对利率进行限制,将会削弱平台的价?#25285;?#19981;利于平台长远的发展。(来源:北京商报 文/孟凡霞 ?#25105;?#26704;)

                      “五一”旅游消费旺季刚?#25112;?#26463;,电子商务消费纠纷调解平台(www.315.100ec.cn)用户维权案例库显示,在线旅游(OTA)成为消费投诉“重?#26234;保?#35746;票、出行、酒店住宿、旅游景点消费?#27597;骰方?#37117;存有诸多猫腻。其中,同程旅游、艺龙、途牛、携程、飞猪、去哪儿、马蜂窝、走着瞧旅行、联联周边游、世界邦旅行、侠侣亲子游、骑驴游、小猪短租等平台用户投诉较多。问题集中表现为收取高额退票费、订单无法消费、下单后?#35328;?#32422;、退?#37027;?#36973;拒、货不对板、特价商品拒绝退款等。为此,电子商务消费纠纷调解平台(www.315.100ec.cn)进行2019电商系列调查专项行动之“五一”在线旅游,通过快评发布、滚动曝光、专题聚焦、密集播报、媒体联动、法律援助,关注在线旅游平台的消费权益保障。如果您在消费中遇到OTA平台(在线旅游)?#27597;?#31867;问题,欢迎向我们发来求助。

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